倉單質(zhì)押貸款作為物流與金融結(jié)合的主要方式，為中小企業(yè)解決融資難問題提供了有效途徑，也為銀行業(yè)帶來了新的利潤增長點(diǎn)。但對于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)來說，由于各個(gè)倉儲(chǔ)機(jī)構(gòu)在側(cè)重點(diǎn)和信譽(yù)度上的不同，其出具的倉單在制作格式、內(nèi)容以及操作程序、可靠性上都有很大差異。因此，倉單質(zhì)押貸款在操作上需更加注意控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　在倉單質(zhì)押貸款的實(shí)際操作中，表面上質(zhì)押的是倉單，但貸款人銀行之所以提供貸款的依據(jù)還是倉單所代表著的貨物的價(jià)值。貨物又是由第三方保管的，借款到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)時(shí)，貨物能否提取、由借款人及銀行之外的第三方出具的倉單代表的物權(quán)能否實(shí)現(xiàn)、質(zhì)押合同能否順利執(zhí)行，第三方起著至關(guān)重要的作用。倉單質(zhì)押對于第三方的效力主要體現(xiàn)為協(xié)助、保證質(zhì)押合同的順利執(zhí)行。

　　在普通倉單的質(zhì)押中，銀行一般通過與倉儲(chǔ)企業(yè)及借款企業(yè)簽署“三方合作協(xié)議”，并與倉儲(chǔ)企業(yè)簽訂“協(xié)助保證書”來規(guī)范各方的行為，從而為質(zhì)押合同順利執(zhí)行提供保證。

　　● 防范信用風(fēng)險(xiǎn)

　　在普通倉單質(zhì)押貸款的操作中，信用風(fēng)險(xiǎn)是主要基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)，是指貨主企業(yè)和第三方企業(yè)的資信風(fēng)險(xiǎn)，即關(guān)于貨物價(jià)值和倉單代表的權(quán)利的風(fēng)險(xiǎn)。所以，銀行在資信考察方面首先要注意考察貨主企業(yè)和第三方企業(yè)的經(jīng)營能力、經(jīng)營狀況、在行業(yè)中所處的位置及其資產(chǎn)負(fù)債情況等經(jīng)濟(jì)信息。另外，還要注意其所處的信用環(huán)境，尤其是其歷史履約狀況和履約意愿，杜絕與有不良信用記錄的伙伴合作。

　　● 防范市場風(fēng)險(xiǎn)

　　市場風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于市場價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致的倉單貨物損失的風(fēng)險(xiǎn)。防范這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)要注意從兩個(gè)方面著手：

　　一，注意質(zhì)押商品的選擇。不是所有的商品都適合倉單質(zhì)押，要選擇適用廣泛、易于處置、價(jià)格漲跌幅度不大、性質(zhì)穩(wěn)定的商品作為倉單質(zhì)押商品。

　　二，注意倉單代表價(jià)值的足額與充分。由于評估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)及信譽(yù)問題，倉單質(zhì)押貨物評估價(jià)值中會(huì)有泡沫，質(zhì)押貨物價(jià)值也會(huì)因市場價(jià)值的變化而導(dǎo)致質(zhì)物的不足額不充分。因此，銀行一定要選擇資質(zhì)好、信譽(yù)佳、水平高的評估機(jī)構(gòu)。同時(shí)要有專門負(fù)責(zé)人適時(shí)披露風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對損失嚴(yán)重的質(zhì)物要求增加足額充分的擔(dān)保。

　　● 防范法律風(fēng)險(xiǎn)

　　法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于不能滿足或違反法律要求導(dǎo)致銀行發(fā)生法律糾紛而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。防范法律風(fēng)險(xiǎn)要做到留置權(quán)不應(yīng)優(yōu)先于質(zhì)權(quán)。根據(jù)我國《擔(dān)保法》和《合同法》規(guī)定，倉儲(chǔ)合同的保管人對保管貨物享有留置權(quán)，而該留置權(quán)優(yōu)先于質(zhì)權(quán)的行使，因此當(dāng)貨主與倉儲(chǔ)機(jī)構(gòu)發(fā)生費(fèi)用糾紛，倉儲(chǔ)機(jī)構(gòu)行使留置權(quán)時(shí)就可能影響到銀行質(zhì)權(quán)的實(shí)行。銀行可與倉儲(chǔ)機(jī)構(gòu)在協(xié)議中約定留置權(quán)的行使不應(yīng)優(yōu)先于質(zhì)權(quán).

　　此外，銀行還要注意質(zhì)物來源的合法性，不合法貨物的質(zhì)押是無效的，尤其是對于走私及違禁物品要及時(shí)舉報(bào)。

　　● 防范操作風(fēng)險(xiǎn)

　　在實(shí)際操作中，我國使用的普通倉單形式很不統(tǒng)一，效力和作用也有一定的差異。因此，銀行首先要注意對倉單格式和內(nèi)容進(jìn)行要求，使用固定的格式統(tǒng)一印制，同時(shí)派專人對倉單進(jìn)行管理，與倉儲(chǔ)機(jī)構(gòu)達(dá)成統(tǒng)一認(rèn)識，以防止出現(xiàn)偽造或無效倉單，也可避免一些倉儲(chǔ)機(jī)構(gòu)以入庫單為倉單，而以提貨單為提貨憑證所帶來的風(fēng)險(xiǎn)糾紛。

　　其次，還應(yīng)注意質(zhì)押倉單背書的必要性。倉單質(zhì)押一般要求出質(zhì)人在倉單上背書，雖然倉單不背書不影響質(zhì)押合同的效力，但我國高人民法院《關(guān)于適用擔(dān)保法若干問題的解釋》第98條規(guī)定：“以匯票、支票、本票出質(zhì)，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人沒有背書記載‘質(zhì)押’字樣，以票據(jù)出質(zhì)對抗善意第三人的，人民法院不予支持。”第99條規(guī)定：“以公司債券出質(zhì)的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人沒有背書記載‘質(zhì)押’字樣，以債券出質(zhì)對抗公司和第三人的，人民法院不予支持。”因此，在實(shí)際操作中，倉單質(zhì)押除簽訂書面質(zhì)押合同外，在倉單上進(jìn)行背書是必要的。